Как быть с кредитом, если тебя уволили?

Ситуация и так не простая, когда есть незакрытый кредит, но она усложняется, если при этом заемщик потерял работу. Расскажем, как быть в этом случае, чтобы минимизировать свои потери.

При оформлении кредита заемщик должен проанализировать свои доходы и определить, какую сумму денежных средств он готов будет ежемесячно выплачивать банку. В свою очередь банковские учреждения тщательно анализируют платежеспособность клиента и проводят кредитный скоринг, после чего определяют, какую сумму денег выдать в долг.

Но случаются непредвиденные ситуации, такие как увольнение, и особенно часто это происходит в период экономического кризиса. На сегодняшний день в России ситуация на рынке труда постепенно стабилизируется, за последние месяцы компании стали меньше сокращать сотрудников, но ситуация по-прежнему остается сложной. Ни один человек не застрахован от потери работы, и особенно сложно приходится людям, вынужденным выплачивать кредит.

Если в течение двух недель после увольнения удастся найти работу, то никаких проблем не возникнет. По условиям некоторых кредитных договоров заемщик должен уведомить банк о смене места работы, поэтому желательно сообщить кредитному консультанту такую информацию. Если поиск новой работы затянется на месяцы, придется думать, как быть с кредитом.

Среди наиболее распространенных вариантов можно выделить следующие:

1. Обращение в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик выплатил кредит, поэтому в случае увольнения не стоит скрывать эту информацию от сотрудников банковского учреждения. Иногда банки идут навстречу клиентам и пересматривают условия кредитного договора, например, уменьшают процентную ставку либо устанавливают льготный период, в течение которого проценты не начисляются.

Часто по условиям кредитования, если заемщик не может внести ежемесячный платеж, то через месяц банк вправе потребовать погашения всей суммы задолженности. Поэтому не нужно игнорировать уведомления от банка и скрывать от его сотрудников факт увольнения.

Банки не заинтересованы привлекать коллекторов к взысканию долга либо передавать дело в суд, поэтому нужно убедить сотрудников в том, что ведется активный поиск работы, поэтому финансовые трудности носят временный характер.

2.Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита предполагает оформление нового кредита с целью погашения займа. Оно может осуществляться прежним банком-кредитором или любым другим. Желательно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных условиях. Особенно часто банки проводят рефинансирование ипотечных кредитов.

В большинстве случаев схема перекредитования выглядит так: заемщик обращается в другой банк и оформляет там новый кредит, после чего полученные деньги направляет на погашение долга по старому кредиту. В случае если заем был залоговым, залог необходимо будет перерегистрировать в новом банке, чтобы уменьшить процентную ставку. При рефинансировании ипотечного кредита сторонний банк перечисляет деньги на счет прежнего банка и становится кредитором.

Прежде чем провести рефинансирование, обязательно необходимо внимательно изучить условия кредитования и убедиться, что такой вариант будет выгодным. Например, в случае с ипотечными кредитами есть смысл проводить рефинансирование лишь в том случае, если процентная ставка будет ниже на 2–3 %. Очень важно учесть сумму начисленных комиссий и штрафов в прежнем банке за досрочное погашение займа.

Самый большой недостаток рефинансирования кредита — увеличение срока его выплаты. Но когда у заемщика нет стабильных доходов из-за потери работы, такой способ поможет избежать серьезных проблем, таких как требование кредитора погасить всю задолженность, передача дела в суд и конфискация имущества.

3.Продажа залогового имущества

Если кредит залоговый, можно продать залоговое имущество и направить полученные средства на выплату долга, но тут немало подводных камней. Во-первых, часто залогом выступает квартира, машина, дом, и многие должники не согласны лишаться ценного для них имущества. Во-вторых, сумма вырученных средств будет гораздо меньше, чем фактическая рыночная стоимость имущества, поэтому такой вариант невыгоден.

4.Внесение небольших сумм для погашения кредита

Если из-за увольнения нет возможности оплачивать взносы по кредиту, обязательно нужно перечислять банку хотя бы небольшие суммы денег. Даже если дело дойдет до судебных разбирательств, будет намного проще убедить суд в том, что было сделано все возможное для погашения кредита.

5.Признание банкротства

В 2015 году вступил в силу новый Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)», в соответствии с которым у заемщика, который вовремя не смог выплатить кредит, не может быть изъято единственное жилье, предметы домашнего обихода, имущество, необходимое для профессиональных занятий.

Должник имеет право объявить себя банкротом, если долг по кредиту составляет больше 500 тысяч рублей, а оплаты не осуществлялись в течение трех месяцев. Обязательное условие — на руках после внесения взноса по кредиту должна оставаться сумма меньше прожиточного минимума. Статус банкрота присуждается в судебном порядке и сохраняется в течение пяти лет.

Как только суд присвоит его, прекращается начисление всех штрафов и неустоек. Когда суд признает человека банкротом, он устанавливает требование реструктуризировать долг либо наложить арест на имущество с целью его продажи для покрытия долгов. В первом случае устанавливается график внесения оплат, в котором обязательно указываются сроки и суммы.

Чтобы получить статус банкрота, необходимо подать заявление в суд, в котором обязательно должно быть указано наименование банка и реквизиты кредитного договора, а также описана причина, по которой заемщик не может выплачивать кредит. В качестве доказательства придется представить квитанции, банковские выписки по счету, копию трудовой книжки с записью об увольнении и другие документы.